庚子岁始，新冠肺炎疫情暴发，人们的健康与生命安全受到严重威胁，各大保险平台的访问数、投保数一度迅速攀升，虽后期有所回落，但整体上仍高于往年同期。那么，疫情对于群众健康保险需求增长的影响是否具有长期性，保险业和政府又该如何发挥自己的作用？就此，上海大学经济学院健康保险需求研究团队（以下简称“上大项目组”）展开了相关调研。

“疫”发突然，影响深远

上大项目组于2020年5月、8月分别进行了线上和线下实地的全国调研。数据显示，该两段时期群众购买商业健康险的意愿均有上升，且8月调研数据所反映的健康保险需求的增长幅度要高于5月时的调研数据，这意味着群众的购买意愿并未随着时间的推移而减弱，反而有所增强。5月，愿意购买疾病保险、失能收入保险的居民比重略微上升；8月，愿意购买医疗保险的居民比重呈现出上升的新趋势。

“综合来看，我们认为新冠肺炎疫情对健康保险需求的作用并非短期催化，而是长期正向影响。”项目负责人李世军说。

防患未然，“保”卫健康

上大项目组的调查数据显示，居民在疫情后更加注重风险管理，对自身、对社会的卫生健康状况也更加关心。可见，公众将目光聚焦于健康保险是出于风险规避的考虑。

“全民抗疫”时期铺天盖地的实况播报，国家关于疫情防控的硬性规定，国际上依旧严峻的新冠肺炎疫情形势，使得群众的健康意识迅速提升，健康风险偏好也因此发生了质的变化。健康险需求的增加并非对突发公共卫生事件的应激反应，而是风险意识转变的体现。

“与居民的对话启发了我们对公众健康管理的思考。”项目成员邸艺琳、华鹏谈及本次调研感慨良多，“我们在构思一个由社会多方参与的健康管理平台，跟踪、分析居民的健康数据，即时反馈，从而有效地‘免疫’突发公共卫生事件。”

推陈出新，“保”国安民

“我们在调研中发现了健康保险的一些‘盲点’。”项目成员边佳聪说，“保险的供需两端对接存在不合理的遗漏之处，不同年龄层次的人群也有不同的保险责任偏好，青年群体和中年群体更看重‘自费药可报销’，老年群体则更重视‘住院补贴’，但通观各大保险公司，对应的险种几乎没有。”

上大项目组的调研数据已经被相关保险公司采纳，促进保险产品设计开发。新冠肺炎疫情后，面对公众健康保险需求迅速提升的现状，保险公司应该推陈出新，肩负起一定的社会责任，根据不同群体的保险偏好，设计出满足多样化需求、富有针对性的产品，在推动产业发展的同时促进社会整体进步。

“市”“政”协力，金融创新

2020年12月国务院召开常务会议，明确要求要加快商业健康保险产品开发及保险责任扩展，以满足社会多样化需求。政府应积极推动和引导相关保险公司开发出具有普惠性的商业保险，将其作为一类准公共产品予以培植，并需要分明商业健康保险市场行为与政府职能的边界。

日前，上大项目组在就保险产品发挥市场的创造力和政府的引导作用，“一城一策”、因地制宜地改良保险供给端的路径上做着积极探索，提出“通过‘保药’的商业健康保险方式降低保费，倒逼保险产品金融创新，实现要素的最佳配置”的操作路径，希望为我国商业健康保险可持续发展建言献策。

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